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　　来源：环球老虎财经app

　　一家“寄生”在汇丰体系内的保险公司 ，自成立以来
，汇丰人寿所需资本金以及业务便与汇丰系深度绑定。近日，汇丰人寿再次开启增资动作 ，计划“补血 ”3.62亿元 。然而
，即便背大股东汇丰多次增资，汇丰人寿在2021年至2023年期间依然连续三年录得净亏损
。

　　2月20日 ，汇丰人寿发布《关于变更注册资本有关情况的信息披露公告》称
，其唯一股东汇丰保险（亚洲）有限公司（以下简称“汇丰保险”）拟向汇丰人寿增资3.62亿元，增资后公司注册资本将由23.14亿元增至26.76亿元。

　　这是汇丰人寿由合资公司变为外资独资公司后的第三次增资 。2022年10月 ，汇丰保险向汇丰人寿增资6.35亿元，2023年4月
，汇丰保险再次增资6.54亿元
。若此次增资获批，汇丰保险自2022年“独资化
”以来累计注资将达16.51亿元。

　　除了依赖汇丰保险的持续资金支持外 ，汇丰人寿在销售渠道上也高度“倚重”汇丰银行（中国）有限公司（以下简称“汇丰中国 ”） 。数据显示
，2023年汇丰人寿向三家代理渠道支付的总手续费及佣金费用达到4.01亿元，其中支付给汇丰中国的费用就高达3.02亿元 ，占比高达75.31%
。

　　“寄生式
”扩张

　　近日
，汇丰人寿发布公告披露，其唯一股东汇丰保险计划向公司增资3.62亿元。完成增资后 ，汇丰人寿的注册资本将从23.14亿元提升至26.76亿元 。目前
，该项注册资本变更事宜尚待国家金融监督管理总局上海监管局批准，获批后方可正式生效。

　　公开资料显示 ，汇丰人寿成立于2009年
，最初由国民信托有限公司（以下简称“国民信托”）和汇丰保险共同出资设立，双方各占50%股权 ，初始注册资本为人民币5亿元
。

　　在成立初期，汇丰人寿经历了三次增资经历
，均由中外股东分别出资。2010年12月，汇丰人寿获准增资1.75亿元 ，注册资本由5亿元增至6.75亿元；2011年10月
，汇丰人寿再次获准增资2亿元，注册资本增至8.75亿元；2013年 ，汇丰人寿获准增资1.5亿元
，注册资本增至10.25亿元 。

　　然而，自2013年后 ，汇丰人寿的增资一直处于暂停状态
，直至其股权结构发生变化，才重新启动增资计划
。2020年 ，我国取消合资寿险公司的外资比例限制后
，汇丰保险便计划收购国民信托所持的50%股权。2021年末，该股权变更获得监管批准 ，2022年6月，汇丰人寿正式由合资转为外资独资 。

　　成为外资独资后
，汇丰保险开始加大对汇丰人寿的投资
。2022年10月，汇丰保险向汇丰人寿增资6.35亿元 ，注册资本增至16.6亿元。不到一年后
，2023年4月，汇丰保险再次增资6.54亿元 ，注册资本提升至23.14亿元 。若此次增资计划获批
，汇丰保险累计为汇丰人寿投入的资金将达到21.635亿元
。

　　在巨额资金投入下，汇丰人寿业务也“换挡加速 ”。从资产情况来看 ，2022年
，汇丰人寿总资产为197.09亿元，而2021年末则为167.19亿元 ，同比增长17.88% 。2023年
，公司总资产上升至267.80亿元，同比增长达35.88%
。据汇丰人寿第四季度偿付能力报告显示 ，公司总资产上升至421.47亿元，同比增长57.38%
，近三年增幅不断扩大。

　　从承保端情况来看，近三年汇丰人寿保险业务收入同比增幅均超50% ，规模分别实现37.25亿元、73.11亿元 、130.89亿元
，增速分别达52.29%
、96.27%、79.03% 。

　　此外，经历数次增资后 ，汇丰人寿的偿付能力也得到明显改善。2023年末
，该公司的综合偿付能力达229.01%，核心偿付能力达168.17% ，分别增长43.71个百分点 、24.83个百分点
。截至2024年末
，其综合偿付能力进一步上涨至268.87%，核心偿付能力也上涨至193.02%。

　　从成立初期到成为外资独资公司后的多次增资 ，汇丰保险不断为其注入资金
，支撑着汇丰人寿的运营与发展 。

　　保费“依赖
”汇丰银行

　　自2013年3月取消个人代理渠道后，汇丰人寿便一直高度依赖银保渠道
。2023年年报显示 ，报告期内，该公司银行兼业代理占比约为65.98%。2024年第四季度偿付能力报告也显示
，在分渠道的签单保费中，银保渠道占比达65.95% 。

　　具体来看 ，2023年
，汇丰人寿向三家代理渠道支付了总计4.01亿元的手续费及佣金费用，这三家分别是汇丰银行（中国）有限公司（即“汇丰中国”）
、汇丰保险经纪有限公司和恒生银行（中国）有限公司
。其中 ，汇丰中国收取的手续费及佣金费用达3.02亿元
，占比约为75.31%。这表明汇丰人寿的业务增长在很大程度上依赖汇丰银行的渠道资源，通过与汇丰中国合作开展保险业务 ，将保险产品推向客户 。

　　然而
，银保渠道在产品销售过程中，存在“诱导 ”消费者的潜在风险
。部分销售人员为达成销售目的 ，可能会夸大产品收益或隐瞒相关费用
，导致消费者在对产品信息掌握不充分的情况下就做出购买决策。

　　以张女士的经历为例，此前她在汇丰银行办理银行卡业务时 ，客户经理告知她，若账户余额日均达到50万元及以上
，可免交管理服务费；若日均余额不足50万元，则需按每月300元的标准支付服务费 。随后 ，客户经理向她推荐了汇丰人寿的汇丰鸿利月月盈B款年金保险（分红型）
，声称该产品利率较高，比存银行划算
。张女士基于这些介绍购买了该产品 ，可后续却发现
，实际收益并没有当初客户经理推销的那么诱人。

　　图片来源：张女士

　　而此类销售乱象或直接导致退保率攀升 。数据显示，2022年汇丰人寿退保金为1.11亿元 ，同比增长70.77%
，2023年汇丰人寿退保金为2.01亿元，同比增长81.08%。据2024年四季度偿付能力报告显示 ，报告期内退保率前三位产品全部都是来自银保渠道
。其中
，汇丰汇财宝年金保险（投资连结型）四季度退保率达13.28%，年度累积退保率达33.18% ，年度累计退保规模达1.42亿元，约占汇丰人寿总退保金额的70.65%。

　　此外
，据中国银行保险信息技术管理有限公司发布的2022年度保险服务质量指数显示，纳入2022年度保险服务质量指数编制对象的保险公司共有139家 。其中 ，汇丰人寿得分最低为50.24
。

　　对银保渠道的高度依赖
，也造成汇丰人寿给银行贡献的手续费及佣金支出大幅增加。2022年，手续费及佣金支出同比增长26.51% 。2023年 ，汇丰人寿的手续费及佣金支出飙升至4.06亿元
，较2022年同比增长93.33%，直接压缩了汇丰人寿的利润空间
。

　　数据显示 ，成立以来
，汇丰人寿长期处于亏损状态。从2010年至2021年，公司分别实现净利润-1.22亿元、-1.46亿元 、-1.12亿元、-0.24亿元
、1.01亿元、1.76亿元 、-1.61亿元
、1.12亿元、-2.06亿元 、0.15亿元
、0.01亿元、-2.25亿元 。

　　转为外资独资寿险公司后 ，汇丰人寿的亏损面扩大
。2022年
，该公司全年亏损5.41亿元，与2021年相比 ，净利润大降140.44%。2023年，汇丰人寿亏损收窄
，全年净亏损为0.85亿元 。直至2024年，汇丰人寿成功实现了1.95亿元的净利润 ，结束了此前连续三年的亏损局面
。

　　需要注意的是
，受资本市场转暖影响，2024年大多数险企的净利润均有所提升。据统计 ，在偿付能力报告中披露利润数据的59家非上市人身险公司中
，42家实现盈利，其中18家为扭亏为盈 ，亏损的17家险企中
，7家实现了减亏 。以汇丰人寿为例，2024年 ，汇丰人寿实现了7.92%较高的综合投资收益率
，而2023年其综合投资收益率仅为3.11%。因此，其净利润的可持续性仍有待进一步检验
。

　　汇丰在华落子频频

　　随着监管逐步放宽 ，近年来汇丰在中国市场频频布局。

　　2024年6月，汇丰中国宣布
，已完成对花旗银行（中国）有限公司在中国内地的个人财富管理业务收购 。随着交易完成，汇丰中国已承接花旗在中国11个主要城市的个人财富管理客户及相关资产 ，总额约合36亿美元
。

　　同月
，多家媒体报道称，汇丰控股旗下汇丰投资有意斥资10亿元 ，从山西信托处购入汇丰晋信基金31%股权。按此计算
，交易完成后汇丰投资将得到该基金公司八成股权，一举成为实控人 。

　　再往前看 ，2023年9月
，汇丰保险经纪有限公司官宣取得基金销售资格，这也意味着其集齐“基金+保险
”双牌照
。2022年4月 ，香港上海汇丰银行有限公司完成增持汇丰前海证券39%股权的交易
，将持股比例从51%提高至90%，实现了对汇丰前海证券的绝对控股。

　　据2月19日汇丰控股发布的业绩报告显示 ，2024年公司实现营收659亿美元，同比微降0.30%
，实现归母净利润229.17亿美元，同比上涨2.16% 。2024年 ，亚洲区贡献了汇丰78.3%的税前利润
。其中
，中国内地录得超10亿美元收入。

　　事实上，汇丰在中国市场也面临着诸多现实挑战 。去年11月 ，有消息称
，汇丰中国将退出在华信用卡业务，该行已停止发行新卡 ，同时设法缩减提供给大部分中国境内客户的服务
。对此
，汇丰中国表示，该行没有退出内地信用卡服务的计划 ，如常提供包括新卡申请受理在内的各项服务。

　　尽管矢口否认
，但据21报道，从2024年6月以来 ，汇丰中国停发了共7款信用卡产品，并对产品线进行整合 。截至当前
，汇丰中国官网的“全部信用卡产品”一栏，目前仅保留了“汇丰中国信用卡 ”一款产品。

　　此外 ，从汇丰中国在上海清算所披露的2023年报数据中
，也能洞察到其面临的经营压力
。报告期内，该行实现净利润51.02亿元 ，同比下滑15.49%。