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开年以来，消费贷市场升温 ，多家银行下调消费贷利率
，有的降至“2”字头，甚至有银行推出利率“团购价 ”
。

消费贷额度灵活、放款快 ，近年来在教育
、购车、家居装修等消费场景中受到部分消费者欢迎。此轮降利率背后有哪些因素？将对消费有何影响？

银行开启消费贷“花式
”营销

“我在三四年前使用过消费贷
，当时银行消费贷申请额度普遍在10万元至30万元之间，利率基本在4%以上 。现在贷款利率降了近一半 ，可申请的额度也变多了
，确实挺让人心动的
。”家住江苏南京的马女士说，今年初以来 ，各家银行推销消费贷款的电话及短信不断，“最近家里正好有房屋翻修计划
，我打算申请一笔消费贷款用于更换大家电并安装智能家居系统。现在低息贷款叠加以旧换新优惠，能省下一笔不小的开支 。 ”马女士说
。

目前 ，多家银行的消费贷产品最常见的优惠方式包括给予客户利率折扣 、提供免息期
、发放利率优惠券等
，有的银行还在贷款额度、期限 、还款方式等方面提供优惠。

甚至有银行推出利率“团购价
” 。某农商行的一款消费贷产品营销信息显示，新客户成为“团长”可享受最低2.68%的优惠利率 ，最长借款期限为24期
。据了解
，新客户如果想获得优惠利率，可以在线上生成一个产品二维码当“团长 ”并邀请其他新客户参团。其他新客户申请贷款额度审批通过后 ，系统会向团长发放利率优惠券
，其他新客户无需使用获批贷款额度，团长便可享受利率优惠 。

消费贷降利率 ，消费者怎么看？

“这是我第一次用消费贷款买车
，体验感不错
。二点几的贷款利率，叠加利息优惠券和银行新春惠民折扣 ，能省下小几千元。
”来自四川成都的餐饮店老板刘先生在购置二手车时，没有选择传统车贷
，而是选择了某商业银行的消费贷产品 。“之前咨询时了解，车行提供的车贷年化利率普遍在4%以上 ，核算下来3年利息就要多付近万元。”刘先生算了一笔账：“相比之下
，银行推出的消费贷更划算也更适合我
。低利率，加上先息后本的还款方式 ，旺季多挣的钱能随时提前还款
，淡季不用为固定月供发愁。 ”刘先生说 。

一些消费者则将其看作缓解资金压力的工具
。“新房装修，手中流动资金短缺 ，考虑到提前取出大额理财资金会折损利息
，综合评估后我选择了招商银行的‘闪电贷’产品。”95后小何表示，自己不会因利率下降就随意借贷 ，“利率下降于我而言可以更加节省利息
，但不会因此超前消费 。
”

多重因素推动消费贷利率下降

消费贷利率为啥降？据了解，消费贷款利率调整是由政策环境
、市场形势、产品定位 、客户需求和银行自身发展需要等因素共同决定的
。

对银行来说 ，当前降低利率有基础，也有好处。招联首席研究员董希淼介绍
，去年以来，受存款利率降低等因素影响 ，银行资金成本有所下降
，降低个人消费贷款利率具有一定基础 。同时，部分银行为了扩大市场份额 ，希望通过较低利率吸引更多客户
，这是一种“薄利多销”的促销行为
。

不过，低利率消费贷产品有一定的门槛要求。例如 ，招商银行的“闪电贷 ”会根据客户“招贷分
”分值的不同发放相应的消费贷利率券
，只有“招贷分”超过1.6万分，才能享受2.78%的年化利率优惠 。民生银行2.76%的优惠利率主要提供给代发工资客户
、贵宾客户、按揭贷款客户 、部分合作单位的员工以及在北京缴纳公积金的客户等特定群体
。董希淼表示 ，部分银行推出超低利率的消费贷款
，通常针对优质客户群体，对客户职业
、收入等有较高要求 ，因此不具有普遍性，风险总体可控。

相较于中小银行
，国有大型银行的借贷优惠力度较小，消费贷利率依旧普遍维持在3%以上 。例如 ，建设银行推出的消费贷产品“快贷 ”最高额度为20万元
，年化利率3.45%起；中国银行的“中银e贷
”最低年化利率为3.4%。

“总体而言，消费贷款利率降低 ，有助于降低金融消费者利息支出
，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于提振消费、扩大内需
。”董希淼说 ，但是消费贷利率并非越低越好
，银行要避免过度依赖低利率竞争。

“去年底召开的中央经济工作会议提出，要综合整治‘内卷式’竞争 。银行应摒弃规模情结和速度情结 ，不追求简单的规模增长和市场份额
，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性
。 ”董希淼表示。

丰富产品供给 ，加强风险管控

“以旧换新
”正在火热推进中 。商务部新闻发言人何亚东介绍，截至2月19日24时
，2025年全国汽车已报废更新16.9万辆，超397万名消费者购买12大类家电以旧换新产品超487万台 ，超2671万名消费者申请手机 、平板、智能手表(手环)3类数码产品购新补贴
，电动自行车以旧换新64.7万台
。

专家分析，多家银行降消费贷利率 ，也是为了更好对接“焕新”消费热潮
，预计今年有望继续发力。之所以有这样的判断，一是市场潜力大 ，国家已明确“两新 ”是今年消费政策的重点
，银行发力消费贷可以满足消费者在以旧换新领域的信贷需求，促进消费市场的繁荣 。二是银行自身的战略需求 ，低利率环境下
，银行面临传统存贷款业务收入增长乏力的压力，消费贷成为重要的盈利增长点
。

消费贷如何更好激活消费市场活力？

金融机构应进一步丰富消费信贷使用场景 ，特别是要推动消费品以旧换新措施与消费信贷产品有机融合。“消费贷产品的使用场景
、便捷程度和良好体验，是消费者选择的重要考量 。
”董希淼建议
，丰富消费品以旧换新活动的支付场景，支持多种支付方式 ，并加入线上消费贷款、消费分期等产品
，以更好发挥金融杠杆作用，提高消费者扩大消费的意愿和能力
。汽车消费 、旅游消费等大宗消费场景 ，也可与商业银行
、消费金融公司等机构合作
，引入多种消费信贷产品。

除了丰富场景，还应进一步细分客群 ，差异发展创新消费贷产品和服务 。“除传统优质客群外
，商业银行、消费金融公司可重点关注新质生产力企业员工 、三四线城市居民等。”董希淼说，还可依据客群风险和需求进行差异定价 ，对新兴客群适度减费让利
。

消费贷利率降低
，吸引力随之提高，此时尤其要防范一些可能出现的负面作用。近期已有多家银行发表声明 ，提醒客户注意，谨防“消费贷 ”成“套路贷”
，强调个人贷款资金应按照合同约定的用途使用，严禁违规流入房地产
、股市、基金 、期货等领域 。

董希淼说 ，对消费者而言
，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要到商业银行
、消费金融公司等正规金融机构办理 ，要基于个人和家庭的消费需求
，将个人债务负担控制在合理水平之内，同时应按照合同约定使用贷款资金 ，不可挪用至其他用途
。银行发力消费贷业务时
，除了注意合规与监管要求，还需要注意加强风险控制和贷后管理；对合作机构要根据合作内容、风险程度对合作机构进行分类管理 ，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。

徐佩玉王坤垚